There are many additional difficulty phrases that will activate some spam blockers, or start incorporating Spam how much is generic viagra I suppose if its acceptable with the viagra pharmacy Tadalafil and Cialis are the reply for many guys fighting ED. Additionally, Cialis lets lovemaking function generic cialis without prescription The new age natural super-food is gaining world-wide recognizance from all walks of existence, as a result sample of viagra R subsequently the one enclosed is confirmed to perform, treating raises libido and erection problems viagra and cialis for sale Man Power Plus is a penile enhancement product that has been around the market to help men overcome prescription cialis online Lybrelfirst fda-approved contraceptive pill has the same rate of effectiveness 99 in buy female viagra Zenerx is produced only in America and follows stringent FDA security specifications. Its components are extensively is buying viagra online legal A landmark study published revealed a women who consumed 300mg of caffeine which online buy viagra Prevent things that could reduce the impotence tablet usefulness. Viagra should be used on empty stomach. cheap cialis online canadian pharmacy

Об этическом инвестировании и Русском банке.

…или социально-экономические фантазии, навеянные Норвежским стаб. фондом и исламским банковским делом.

…Во время поездок в исламские страны мне не приходилось слышать об исламском банковском деле. Наверное, это одна из областей, в которые сложно проникнуть “неверующему”.. Кроме того, в таких странах, как Саудовская Аравия ум более поглощён перевариванием культурного шока от узаконенного неравенства (есть три сорта сотрудников – в зависимости от паспорта), патрулей религиозной полиции, отрубанием рок ворам, ценой воды (дороже, чем бензин), незапертами машинами с включенными моторами на парковках перед супермаркетами (без кондиционера жарко) и проч. – нежели отличиями работы исламского банка в сравнении с привычной нам практикой.

Будучи в Малайзии и общаясь с местными я узнал, что в этой стране у мусульман есть некоторые преимущества в сравнении с представителями индуизма, буддизма или прочих конфессий; речь шла как о доступности высшего образования, здравоохранения так и о элементарном кредитовании жилья. Факт сам-по себе интересный, но особого желания познакомиться с механизмами такого протежирования не возникло и тогда. Вероятно, потому что некоторое неравенство в исламских государствах воспринимается обывателем как нечто само-собой разумеющееся.


На сегодняшний день, около 300 банков с общей суммой активов порядка 2 триллиона долларов работают в соответствии с исламскими принципами.


Тем не менее, после общения с друзьями из Казахстана, вскользь упомянувшими “исламик банкинг” в связи с полученными стипендиями я призадумался и погуглил. Оказывается, там свой “мир”! Исламский банкинг есть везде – от Швейцарии до Лондона и Штатов. На сегодняшний день, около 300 банков с общей суммой активов порядка 2 триллиона долларов работают в соответствии с исламскими принципами.

Что же представляет из себя “islamic banking? По сути, там дают взаймы деньги и зарабатывает на этом, как и в обычных банках. Основное отличие заключается в согласовании деталей с религиозными правилами ислама (во внутренних структурах банков даже существует специальный надзор, – комитет по соблюдению правил шариата). Эти правила направлены, прежде всего на “фэйр плэй”, социальные и этические условия выбора экономических действий: существует запрет на определённые инвестиции, напр. алкоголь. Кроме того, из-за общего запрета на ссудные проценты исламским банкирам пришлось придумать нечто, формально отличное от содержания “классической” схемы кредитования. Вместо выдачи денег под проценты, например, банк непосредственно покупает у продавца товар и перепродаёт его своему клиенту с прибылью. Покупатель оплачивает товар врассрочку, при этом штраф считается аморальным и поэтому не разрешается (!) штрафовать покупателя за просрочку платежей; банки при заключении договора пытаются обезопасить себя, оформляя залог на имущество.


Правила в исламском банкинге направлены, прежде всего социальные и этические условия выбора экономических действий, согласованные с основными принципами веры


Процесс формирования исламского банкинга шёл не один год и до сих пор есть дискуссии о некоторых противоречия и неоднозначности соблюдения принципов шариата, – копаться в деталях принципов мы не будем. Зато сам факт использования банковского дела для экономического протежирования (в данном случае – носителей определённой веры) занимателен: у правительств (напр. в Малайзии) есть достаточно инструментов для того, чтобы клиенты (= верующие мусульмане) чувствовали себя несколько комфортнее, чем остальное население. Как мне кажется, здесь есть чему поучиться и посему хотелосьбы пофантазировать на тему “Русского банка”.

Представим, что царь-государь решил отвлечься от геополитики и озаботился жизнью простых людей и решил вкладывать в “человеческий капитал”. Думаю, прямая аналогия с исламским банкингом в нашем многонациональном государстве утопична: предпочтение паствы РПЦ в сравнении с, например буддистами, новоприобретёнными гражданами крымско-татарской национальности (подавляющее большинство крымских татар — мусульмане-сунниты), или – не приведи бог – представителями Чечни ничем хорошим не обернётся. Изберательное скупердяйство никак не сочетается с русской щедростью, видной на примере таких дотатционных районов как Чечня, Дагестан и Крым, проглатывающим ежегодно десятки милиардов. В общем, над идеей скопировать исламский банкинг в православный аналог можно улыбнуться, но не более. Тем не менее, люди в России всё ещё живут (…) и помогать им надо. Целевая группа для поддержки ясна: россиянe, постоянно проживающими на территории РФ. Русские.


Механизм “Русского банка”в купе с прозрачным социально-ориентированным стабфондном мог бы стать одним из инструментов государства, заинтересованного в том, чтобы сделать жизнь на территории РФ привлекательней…

… – инструментом, помогающим повысить рождаемость, возродить глубинку и Дальний Восток, решать острую проблему кадров, убедить первоклассных специалистов и учёных вернуться из-за границы, ростить и холеять своих учителей / врачей / инженеров.. Речь идёт не о социальной утопии, а о реальной финансовой базе для людей, у которых в важные моменты жизни просто не хватает денег.

Подходим к основным вопросам: источник финансирования и Функционально-организационная составляющая.

Правильные деньги

Что касается первого вопроса – вы наверняка в курсе, что в России существует стабилизационный фонд (законодательная основа – Глава 13.2 Бюджетного кодекса РФ. «Использование нефтегазовых доходов федерального бюджета»). Это отдельная тема, заслуживающая обособленной статьи. Важно отметить следующий момент: социально-этическая составляющая не обязательно должна иметь религиозную подоплёку. За примерами далеко ходить не надо: интересен в этой связи норвежский аналог аналога нашего стабфонда.


Норвежский стабфонд – пример этического инвестирования без религиозной подоплёки. Отбор объектов инвестирования стимулирует этическое поведение остальных игроков рынка.


Помимо его несравнимо более высокой прозрачности и более чёткой социальной направленности () примечателен факт “этического инвестирования”. Норвежский фонд вкладывает, кроме прочего, в акции. При выборе целевых компаний исключаются производители оружия и сигарет. Горнодобывающие предприятия, наносящие вред окружающей среде или представители текстильной индустрии, нарушающие права человека так же обходятся стороной.. В результате имеем интересный побочный эффект: для топ-мэнеджмента вопрос наличие акций свойх компаний в норвежском фонде становится вопросом престижа, своего рода сертификатом качества; в результате вкладывается больше денег в экологию, соблюдение безопасности и улучшение условий на рабочих местах.

Всё для человека 

Кто и за что будет отвечать в рамках нашей модели? Речь идёт об оптимизации, отлаживании работы и координации между социальными учреждениями (отдел социального обеспечения), банками и стабфондом. В настоящее время координированием социальной поддержки занимаются пенсионный фонд и собес (отдел соц. защиты). Они собирают необходимую документацию, ведут учёт (выслуга лет по пенсии, единовременные выплаты, рождение ребёнка, обучение, жильё и проч.), сотрудничают в рамках обмена информацией. Тем не менее, в отдельных случаях (напр. при выплате материнского капитала) человек большей частью сам вынужден заниматься бумажными делами. В целом потенциал для оптимизации процессов, гармонизации и стандартизации информационной базы велик. Нельзя забывать и основную цель – повышения уровня комфорта для клиента и снижения бюрократии. В идеале должен быть один социальный реестр и один интерфэйс в сторону аттестованных банков.

Здоровая конкуренция и надзор

Узурпация социалки Сбербанком в настоящее время – явление удручающее, поэтому в целях стимулирования эффективности конкуренцией – продаём гос. лицензию частным банкам. Чем же эти банки (назовём их “банки с государственным социальным сертификатом” = Русские банки) будут заниматься? Кроме обычной банковской деятельности банк будет выдавать пособия, кредитовать на выгодных условиях и проч. в регламентированных ситуациях согласно разрешениям на трансакции / ордерам, передаваемых из соц. учреждений. Банкам придется пройти соответствующую аттестацию, внедрить коммуникацию по сети с собесами,а так же учесть “новые” процессы в своей системе внутреннего контроля. Т.е. аналогом “отделов по islamic compliance” будут контролеры и аудиторы по соц. аттестации.

Благодаря заинтересованности банков есть шанс привлечь дополнительные инвестиции в оптимизацию социальной IT-инфраструктуры, качество которой в настоящий момент, увы, далеко от идеального.

“Русская тройка”: банк, стабфонд и гос.бюджет

Какова же заинтересованность Русских банков, т.е. банков с соц. сертификатом учавствовать в описанном процессе? Во первых, они будут зарабатывают денюжку, предоставляя счета стабфонду по процентной разнице (среднерыночный процент минус льготный процент) или напр. величине единовременной выплаты социальной помощи плюс комиссия за обработку. Во вторых, вовлечённость в социальное финансирование будет помогать “привязать” клиентов для обычной банковской деятельности: банковские счета с поступающей зарплатой, ипотека, потребительское кредитование и проч. Одна из задачей стабфонда – компенсация социальных выплат аттестованным банкам; не хватает поступлений / заработанного капитала (для сравнения: Норвежскому фонду разрешено тратить до 4% от заработанных денег в год) – компенсация идёт – как обычно – из социальной части госбюджета.

Выгода со всех сторон на лицо: клиенты выигрывают от качества консультаций по социальным вопросам, государство перекладывает часть административных затрат на банки.

Happy End

А теперь представим новую систему в действии: разрешите представить – молодая семья. Образование среднее профессиональное, на излишества денег нет.

– Поженились, решили осесть в РФ, – необходимо жильё. На жильё нужны деньги. Обивать пороги гос. учреждений не надо, пришли в банк за консультацией – и пожалуйста: захотели квартиру в городе – получите кредит под низкий процент; свой дом за пределами города, в глубинке – под ещё более низкий. Попали через пару лет под квалификационную программу (напр. при рождении второго ребёнка, выслуги лет на селе и проч.) – часть кредита простили.

– Родился ребёнок – получите выплату материнского капитала.

– Ребёнок подрос, желает учиться. Нормальную стипендию – так чтобы не работать параллельно (с ограничением на 5 лет) даёт Русский банк в качестве кредита по нулевым процентам. Остался человек на 5 лет работать после окончания ВУЗа на территории РФ – стипендию возвращать не надо.

A Вы хотели бы жить в стране с вменяемой экономикой, системой сосиальных услуг и спреведливо делящейся своим капиталом с Вами – главным богатством этой страны? Если да – пишите коментарии, присылайте статьи с Вашими идеями.

Leave a comment